Счёт под ключ от Т-Банка: как работает и в чём подвох

Когда я впервые увидел, что банк предлагает 22,7% годовых без ограничений на сумму и срок — звучало почти как сказка. Но чем больше я копался, тем интереснее всё становилось. Оказалось, это не просто накопительный счёт, а гибрид с инвестициями. Без страховки, зато с гибкостью и без лишней возни.

Что такое «Счёт под ключ» и как он устроен

Это не совсем обычный банковский продукт. «Счёт под ключ» сочетает в себе:

накопительный счёт (деньги туда можно класть в любой момент);
и инвестиции (деньги сразу направляются в фонд).

Доступен он для обладателей дебетовых карт ТБанка, например карты Black

После пополнения средства автоматически идут в фонд «Денежный рынок», который ежедневно приносит доход за счёт вложений в надёжные инструменты на бирже.

Процент доходности меняется в зависимости от ставки ЦБ

Куда идут деньги и откуда берутся проценты

Вот что происходит:

деньги покупают паи фонда;
фонд инвестирует в короткие облигации, депозиты и т.п.;
стоимость пая растёт, вы получаете прибыль.

На момент написания статьи доходность составляла 22,7% годовых. Но ставка не фиксированная — она меняется вместе с ключевой ставкой ЦБ.

А как открыть этот счёт?

Если он вам доступен:

Откройте приложение Т-Банка (если нет карты банка, оформите)
Перейдите в раздел «Накопительные счета».
Если видите счёт с надписью «Вывести деньги можно с __ до ___» — он у вас есть. Можете открывать!

Если нет — читайте ниже.

Что делать, если счёт вам недоступен

Можно воспользоваться Инвесткопилкой и выбрать стратегию «Всегда в плюсе». Это аналог «Счёта под ключ» — тот же фонд, та же гибкость и доходность.

Подводные камни

Нет страховки от АСВ. Это инвестиция, не вклад.
Налог 13%. Удерживается с инвестиционного дохода, может списываться даже с других брокерских продуктов.

Как вывести деньги

Вывод возможен ежедневно с 7:00 до 23:55 на карту Т-Банка. Возможен налог при наличии необложенного дохода.

❓ FAQ (Часто задаваемые вопросы)

1. Можно ли снять деньги в любой момент?

Да, но только с 7:00 до 23:55 по московскому времени. В остальное время вывод временно недоступен — такие условия у фонда.

2. Есть ли лимит на снятие?

Да. Максимум — 200 миллионов рублей в сутки. Думаю, большинству этого хватит.

3. Это вклад или инвестиция?

Это инвестиционный продукт. Деньги не лежат на счёте, а сразу идут в фонд, который работает с инструментами денежного рынка. Поэтому:

доход не гарантирован;
нет страховки от АСВ;
но зато выше гибкость и доходность.

4. Насколько это надёжно?

Деньги инвестируются в фонд денежного рынка. Он считается одним из самых спокойных и устойчивых: почти как вклад, только без гарантий. За сохранность средств следят:

Тинькофф Капитал (управляющий);
Национальный клиринговый центр (расчёты на бирже);
специализированный депозитарий (хранит деньги отдельно от банка).

5. Сколько я реально заработаю?

Доходность ≈ ключевой ставке ЦБ. Например, если ставка — 22,7% годовых. Но с этой суммы удержат 13% НДФЛ. То есть получится около 19,75%

6. Как считается налог и кто его удерживает?

Доход — инвестиционный. Поэтому:

налог 13% удерживается при выводе;
если у вас есть брокерский счёт в Т-Банке и по нему есть налоги, они могут быть удержаны с этого счёта;
налог рассчитывается автоматически, ничего вручную платить не надо.

7. Как открыть счёт? Это доступно всем?

Пока — не всем. Счёт находится в тестировании. Чтобы проверить, доступен ли он:

Зайдите в мобильное приложение Т-Банка;
Перейдите в раздел «Накопительные счета»;
Если видите опцию с надписью «Вывести деньги можно с 7:00 до 23:55» — вам повезло.

Если нет — можно использовать Инвесткопилку и стратегию «Всегда в плюсе». Это тот же фонд, тот же принцип, только в другом «флаконе».

8. Можно ли открыть счёт через браузер или старую версию приложения?

Нет. Только через обновлённое мобильное приложение Т-Банка версии 6.29 и выше. Веб-версия не поддерживает открытие.

9. Как закрыть счёт, если он мне больше не нужен?

Если на счёте нет денег — просто нажмите «Закрыть счёт» в приложении.
Если деньги есть — сначала выведите всё. После этого счёт автоматически закроется.

10. Чем «Счёт под ключ» отличается от обычного накопительного счёта?

Проценты начисляются каждый день, а не раз в месяц;
Нет ограничений по сумме и сроку;
Доходность меняется ежедневно, следуя за ставкой ЦБ;
Нет условий по тратам или балансу (в отличие от многих банковских накопительных счетов);
Это не вклад — то есть нет страховки АСВ, но выше доход.

Вывод

«Счёт под ключ» — это удобный способ зарабатывать на сбережениях, если вы готовы к минимальному риску. Гибкий, доходный, но без страховки. Решать вам.